بیمه مسئولیت ساختمان

بیمه مسئولیت ساختمان، یکی از واجب‌ترین اقداماتی است که در عملیات ساخت و ساز بسیار الزامی و مهم است. این‌که این بیمه چه مواردی را پوشش‌دهی می‌کند و اصلاً اجرای آن چه ضرورتی دارد، همه در این مطلب بررسی شده‌اند. اگر شما نیز در کارهای عمرانی فعالیت دارید، توصیه می‌کنیم این مطلب را تا انتها بخوانید.

فهرست

• بیمه
• ساختمان سازی و ریسک‌های آن
• بیمه مسئولیت ساختمان
• اگر بیمه‌ی ساختمان نداشته باشیم، چه می‌شود؟
• بیمه‌ مسئولیت ساختمان، چه مواردی را در بر خواهد گرفت؟
• بیمه‌ی ساختمان چه مواردی را در بر نمی‌گیرد؟
• نرخ بیمه‌ی مسئولیت ساختمان چقدر است ؟
• بیمه‌ی ساختمان برای چند کارگر خواهد بود؟
• مدت زمان بیمه‌ی مسئولیت ساختمان، چقدر است؟
• تفاوت بیمه‌ی مسئولیت ساختمانی با بیمه حوادث ساختمانی
• بیمه‌ی ساختمانی بی‌نام یا بانام

بیمه

بیمه، یکی از ضروریات زندگی است. اقدام به بیمه کردن، می‌تواند جلوی ضرر و زیان‌های مالی را تا حدود زیادی بگیرد. امروزه شاهد حضور شرکت‌های بیمه‌ی متعددی هستیم که اقدام به بیمه کردن برای جبران خسارات می‌نمایند. بیمه گذاری در حقیقت نوعی سرمایه گذاری است که در مواقع لزوم، خسارات را جبران خواهد کرد.

بیمه کردن به خصوص در مواردی که ریسک خطر جان و حوادث بسیار زیاد باشد، اهمیت دو چندانی پیدا می‌کند. صنعت عمران و ساخت و ساز یکی از این موارد است که در بخش بعدی، به آن اشاره کرده‌ایم. ریسک بالا در این صنعت به معنای امکان و احتمال بالای وقوع حوادث است. بنابراین خسارات زیادی در صورت بروز این حوادث در انتظار کارفرما خواهد بود.

ساختمان سازی و ریسک‌های آن

ساخت و ساز و عمران، از مهم‌ترین شاخه‌های صنعت توسعه‌ی شهری است. اما این حرفه، ریسک بسیار بالایی نیز دارد. افرادی که در این شاخه، مشغول به فعالیت هستند، مورد تهدید جانی و بدنی قرار می‌گیرند. به عبارت بهتر، احتمال وقوع آسیب برای آن‌ها بسیار بالا خواهد بود.

در میان مراحل مختلف ساخت و ساز، برخی مراحل مانند گودبرداری، تخریب ساختمان قدیمی و کار روی نمای ساختمان، ریسک بالاتری دارند. بیش‌تر حوادث پیش آمده در این حوزه، به این مراحل مربوط می‌شوند. سقوط فرد، قطع عضو، از دست دادن سلامت فیزیکی و حتی فوت از جمله حوادث پرتکرار در این مراحل عمرانی خواهند بود.

این ریسک‌های زیاد در صنعت ساخت و ساز، سبب می‌شود تا کارفرمایان این حیطه، به دنبال راهکار مناسب باشند. بهترین راهکار، فراهم نمودن امکانات ایمنی و بیمه‌ی ساختمان است. بیمه‌ی ساختمان، به کارفرما کمک می‌کند تا در صورت بروز حوادث برای هر یک از افراد مشغول به کار، از هزینه‌های مالی بالا و خسارات، محفوظ باشد. در ادامه‌ی مطلب، با بیمه‌ی ساختمان بیش‌تر آشنا خواهید شد.

بیمه مسئولیت ساختمان

بیمه‌ی مسئولیت ساختمان که به اختصار به آن بیمه‌ی ساختمان نیز گفته می‌شود، بیمه‌ای است که به منظور جبران خسارات حین کار در ساختمان، اقدام می‌شود. بیمه‌ی ساختمان اهمیت بالایی دارد. چرا که احتمال وقوع آسیب و اتفاقات در حین کار و عملیات عمرانی، بسیار بالا خواهد بود. از طرف دیگر، بر طبق قوانین جمهوری اسلامی، مجازات بسیار سنگینی برای کارفرمای یک پروژه‌ی ساخت و ساز در صورت وقوع حوادث، وجود دارد. 

وقتی برای ساختمان، بیمه‌ تهیه می‌شود، بدین معنا است که بروز هرگونه مشکل و حادثه‌ای در طی عملیات ساخت و ساز، تحت پوشش بیمه خواهد بود. یعنی در تمام مراحل ساختمان سازی از گود برداری گرفته تا نازک کاری‌ها، هرگونه آسیب و حادثه‌ای که برای کارگران ساختمان پیش آید، قابل جبران از طرف شرکت بیمه کننده، خواهد بود. اگر بخواهیم نام کامل‌تری را برای این بیمه، در نظر بگیریم، «بیمه‌ی مسئولیت بدنی کارفرما در قبال کارگران ساختمانی» عنوان آن در نظر گرفته می‌شود.

اگر بیمه‌ی ساختمان نداشته باشیم، چه می‌شود؟

اتفاقات و داستان‌های حوادث ساخت و ساز، بسیار زیاد هستند. متأسفانه تعداد زیادی از کارگران، بر اثر بی‌احتیاطی و عدم رعایت ایمنی، دچار حادثه خواهند شد. از افتادن و سقوط از ارتفاعات ساختمان گرفته،‌تا برخورد با اجسام سنگین و حتی قطع عضو و از دست دادن سلامت فیزیکی، بخشی از این حوادث است.

اگر کارفرما، برای ساختمان، بیمه‌ی مسئولیت تهیه نکند، خود وی مسئول جبران تمام خسارات وارده خواهد بود. هرچند این امکان وجود دارد که تمام مراحل ساخت و ساز بدون هیچ‌گونه مشکل و حادثه‌ای طی شود. اما در صورت وقوع حادثه، خسارات مالی بسیار پیچیده‌ای در انتظار کارفرما خواهد بود.

باید در نظر داشت که هر کدام از حوادث، درگیری‌های زیادی را برای شخص کارفرما به وجود می‌آورد. پرداخت دیه و حق تأمین زندگی تنها موارد کوچکی از این مشکلات می‌باشد.

بیمه‌ی ساختمان، چه مواردی را در بر خواهد گرفت؟

بر طبق مفاد قوانین بیمه‌ی ساختمان، پروژه‌ی ساخت و ساز مورد نظر، برای موارد ریسک‌ها و خطرات زیادی، بیمه خواهد شد. در ادامه، به برخی از مهم‌ترین موارد اشاره شده است.

• بیمه‌ی ساختمان، تمام خسارات نقص عضو، جراحت و دیه را برای کارگران پرداخت می‌نماید.
• با بیمه‌ی مسئولیت ساختمان، می‌توان تمام خسارات وارد شده به ماشین آلات و ابزارهای ساختمانی (که بعضاً بسیار گران هستند) را جبران نمود.
• این بیمه می‌تواند تمام محل‌هایی که به کار کارگران مربوط است را پوشش‌دهی نماید. یعنی مثلاً اتفاقات و حوادث در سالن‌های غذاخوری و خوابگاه‌های کارگران نیز اگر در حین کار باشد، تحت پوشش بیمه خواهد بود.
• کلیه‌ی خساراتی که از سوی بیمه قابل پرداخت است، تنها برای حوادثی است که در حین کار رخ داده باشد. یعنی جابه‌جایی مصالح و کارهای مربوط به ساخت و ساز. به عبارت بهتر، اگر خساراتی برای کارگران و ماشین آلات ساختمانی در ساعاتی غیر از ساعت کاری رخ دهد، بیمه پرداخت آن را متقبل نخواهد شد.

بیمه مسئولیت ساختمان چه مواردی را در بر نمی‌گیرد؟

• بیمه‌ی مسئولیت ساختمان، خسارات ناشی از شورش، جنگ، تظاهرات را پوشش‌دهی نمی‌کند. یعنی اگر به واسطه‌ی این موارد، به ساختمان، ماشین آلات و کارگران در حین کار، آسیبی وارد شود، نمی‌توان با این بیمه، خسارات وارد شده را پرداخت نمود.
• خسارات وارد شده بر اثر حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و موارد مشابه دیگر، تحت پوشش بیمه‌ی ساختمان نیست.
• بیمه‌ی ساختمان هم‌چنین خسارات ناشی از تخلفات اجرایی و عدم رعایت قوانین و استانداردها را پوشش نمی‌دهد. یعنی اگر کارگران و کارفرما، از رعایت قوانین ساختمانی و قوانین تعیین شده توسط ارگان‌های نظارتی، سرپیچی نمایند، مسئولیت حوادث رخ داده شده، بر عهده‌ی خود کارفرما خواهد بود.

بیمه‌ی ساختمان، چه نرخی دارد؟

مسلماً هر بیمه‌ای، نرخ و هزینه‌ای را در برخواهد گرفت. اما این‌که بیمه برای ساختمان مورد نظر شما تا چه مبلغی را پوشش‌دهی کند و چه هزینه‌ای را برای کارفرما داشته باشد، به موارد زیادی وابسته است.

• نوع فعالیت ساختمانی
• متراژ ساختمان (از روی جواز ساختمان سازی، قابل دریافت خواهد بود.)
• نوع اسکلت ساختمانی (بتنی یا فلزی که ریسک خسارات برای ساختمان‌های اسکلت بتنی کم‌تر از ساختمان‌های با اسکلت فلزی خواهد بود.)
• مراحل ساخت و ساز (نازک کاری، سفت کاری، اجرای نما، اسکلت سازه، تخریب سازه، گود برداری، فوندانسیون و …)
• مدت زمان بیمه

از مهم‌ترین موارد تأثیر گذار برای نرخ بیمه‌ی مسئولیت ساختمان خواهد بود. روشن است برای ساخت و سازهای پرریسک‌تر، این هزینه‌ها بالاتر است. در حقیقت هر اندازه که ریسک حوادث برای ساختمان مورد نظر بالاتر برود، به معنای احتمال قوی‌تری برای پرداخت حق خسارات از سوی شرکت بیمه خواهد بود.

بیمه مسئولیت ساختمان برای چند کارگر خواهد بود؟

این‌که در بیمه‌ی مسئولیت ساختمان، چند کارگر تحت پوشش قرار می‌گیرند، در قرارداد ذکر خواهد شد. شرکت‌های بیمه‌ی مختلف بر اساس نرخی که تعیین می‌کنند، قراردادهای مختلفی تنظیم خواهند کرد. اما به طور معمول، در بیش‌تر شرکت‌های بیمه، برای بیمه‌ی مسئولیت ساختمان، ۵ کارگر در نظر گرفته می‌شود. برای تعداد بیش‌تر، کارفرما می‌بایست هزینه‌ی بالاتری را به ازای هر نفر بپردازد.

برای دریافت اطلاعات بیش‌تر در این زمینه، توصیه می‌کنیم تا با شرکت بیمه‌ی طرف قرارداد خود ارتباط داشته باشید. مشاورین بیمه، در این زمینه راهنمایی‌های لازم را به شما ارائه خواهند داد.

مدت زمان بیمه‌ی مسئولیت ساختمان، چقدر است؟

قرارداد شرکت‌های بیمه‌ی مختلف برای طول مدت بیمه، با هم متفاوت است. بیش‌تر شرکت‌ها این قرارداد را برای مدت ۳۶۵ روز، در نظر می‌گیرند. در صورتی که کارفرما مدت را کاهش دهد، فرض را بر این می‌گیرند که در مدت زمان بیمه‌ی درخواستی، ریسک خسارت بالاتر است. بنابراین نرخ بیمه، متغیر خواهد شد.

زمانی که کارفرما تشخیص می‌دهد که اخذ بیمه تنها برای مدت کم‌تری الزامی است، در حقیقت دوره‌ی پرریسک کار را بیمه می‌کند. بنابراین شرکت بیمه، در نظر می‌گیرد که در بازه‌ی فشرده‌ی اعلام شده، احتمال وقوع حادثه و پرداخت خسارت بالاتری وجود دارد. بنابراین، شرکت بیمه، مبلغ بالاتری را به عنوان حق بیمه مسئولیت ساختمان تعیین خواهد کرد.

تفاوت بیمه‌ی مسئولیت ساختمانی با بیمه حوادث ساختمانی

باید توجه داشت که بیمه‌ی مسئولیت ساختمان با بیمه‌ی حوادث ساختمان متفاوت است. در بیمه‌ی مسئولیت ساختمانی، مسئولیت کارفرما را در قبال کارکنان و کارگران به صورت کامل، پوشش‌دهی خواهد شد. اما در بیمه نامه‌ی حوادث ساختمانی، فرد مد نظر است و نه گروه.

بیمه‌ی ساختمانی بی‌نام یا بانام

اگر یک جست‌وجوی ساده در خصوص بیمه‌ی ساختمانی داشته باشید، متوجه خواهید شد که امکان انجام بیمه ساختمان به دو شکل بانام و بی‌نام وجود دارد. در بیمه‌ی بانام، باید لیست اسامی و مشخصات کارگران به شرکت بیمه تحویل داده شود. این امر سبب می‌شود تا خسارات تنها برای افرادی که اسامی آن‌ها در قرارداد ذکر می‌شود، قابل پرداخت باشد. اما بیمه‌ی بی‌نام، فاقد لیست اسامی خواهد بود و در قرارداد بیمه، در واقع محل ساختمان ذکر می‌گردد.

منابع

شرایط بیمه مسئولیت ساختمانی

قوانین بیمه ساختمان

بیمه‌ی مسئولیت بدنی کارفرما در قبال کارگران ساختمانی